Sans démarche d'installation à gérer, le risque est de ne plus jamais réexaminer sa couverture. Voici les axes d'une stratégie patrimoniale complète, à tout âge de la vie active.
Rachats LPP ciblés dans les années précédant la retraite, choix entre capital et rente au moment du départ, planification de l'échelonnement des retraits 3e pilier sur plusieurs années fiscales.
Structuration du 3e pilier avec désignation explicite des bénéficiaires, anticipation des droits de succession cantonaux, cohérence entre les différents contrats de prévoyance et le régime matrimonial.
Vérification de la couverture décès/invalidité combinée entre 2e et 3e pilier, adéquation avec les charges familiales actuelles (crédit immobilier, enfants à charge).
Une franchise ou un modèle d'assurance choisi il y a 10 ou 15 ans correspond rarement encore à la situation de santé et au mode de vie actuels.
Le piège de la stabilité : sans événement déclencheur (arrivée, changement de permis), beaucoup de citoyens suisses gardent la même caisse-maladie, la même stratégie de prévoyance et la même structure fiscale pendant des décennies, alors que leur situation personnelle, elle, a considérablement évolué.
Au moment de la retraite, le choix entre percevoir le capital LPP ou une rente viagère a des conséquences fiscales et patrimoniales durables. Le capital offre plus de flexibilité et de contrôle, mais transfère le risque de longévité sur le bénéficiaire ; la rente garantit un revenu stable à vie, sans risque de gestion, mais sans transmission du capital restant en cas de décès précoce (selon les options choisies).
Une stratégie patrimoniale se construit dans la durée, pas en une seule décision. Nous proposons un point de situation régulier, gratuit, pour ajuster votre stratégie à chaque étape de votre vie professionnelle et familiale.
Une première réflexion dès 50-55 ans permet d'ajuster votre stratégie de rachats LPP et de 3e pilier en conséquence, bien avant la décision finale.
Non, un ordre de bénéficiaires s'applique par défaut selon le contrat ; désigner explicitement un bénéficiaire évite les ambiguïtés et accélère le versement en cas de décès.
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